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            重疾險怎么買最合適?重疾險購買權威指南!

            發布日期:2022-04-28 22:03 來源:張美蓉
            市面上重疾險種類太多,如何挑選適合自己的重疾險呢?

            重疾險怎么買最合適?重疾險購買權威指南!

            有很多客戶直接開門見山:我想買個重疾險,你給我推薦一款吧!


            我:。。。。。。

            保險,是根據每個人的需求不同來配置,家庭結構不同、收入結構不同、身體健康狀況不同、風險不同、想解決的問題不同,能別人買什么重疾險就給你也隨便推銷一款嗎?

            什么是適合自己的?私人訂制!在信息對稱的前提下,根據個人需求匹配適合自己的產品,是人選產品,不是產品選人。

            首先,要了解保險分類后,才能懂得該買什么保險,各種保險各起什么作用。

            01


            不同險種解決不同的問題


            按保險責任分類:


            重疾險怎么買最合適?重疾險購買權威指南!
            每種保險解決的問題不一樣:


            壽險

            應對:身故、全殘

            解決:家庭責任、家庭負債、資產保全與傳承

            重疾險:

            應對:重疾、中癥、輕癥、身故

            解決:治療康復、收入補償、家庭開支

            醫療險

            應對:大小疾病

            解決:報銷門診或住院醫療費用

            意外險

            應對:意外身故、傷殘、意外醫療費

            解決:失能損失、家庭負債、家庭責任

            02


            重疾險的責任


            前癥:


            (個別公司有前癥),是指癥狀未達到輕癥標準時,賠付比例15%。(如結節、增生,息肉等)。

            ?輕癥:


            ??每家保險公司的賠付次數和賠付比例不一樣,


            20%、30%、40%,

            ???賠付一次輕癥后可豁免剩余保費,合同繼續有效。(具體看合同條款)

            中癥:


            ???每家保險公司的賠付比例不一樣,50%、60%


            ?有部分友好公司會把輕癥的一部分責任放到中癥,公司競爭,力求產品更好

            ???賠付一次中癥后可豁免剩余保費,合同繼續有效。(具體看合同條款)

            重疾:


            重疾賠付類型分為:

            1、單次賠 (100%~200%保額)

            2、分組多次賠

            3、不分組多次賠

            賠付一次重疾后豁免剩余保費,合同繼續有效(限多次賠付型重疾)

            單次、多次賠付的優點和缺點:

            1、單次賠:

            優點:保費相對便宜些

            缺點:賠一次重疾后合同終止,得過重疾后很難再買保險

            2、分組多次賠:

            優點:保費比不分組的便宜些,

            重疾分為幾組,一組有一種重疾賠付后,不影響其他組賠付。

            缺點:比單次賠付的貴一些,同一組中只能賠一次。

            3、不分組多次賠:

            優點理賠更容易,不受限制,過了間隔期后可以再次賠付同一系列的重疾。

            缺點:保費要比分組的貴一些

            身故:


            含身故責任 和 不含身故責任

            1、身故賠保額(保費較高)


            2、身故賠保費(保費稍高)

            3、無身故責任(保費便宜)

            全殘:

            全殘比傷殘嚴重,全殘責任有統一的定義。(詳見合同)


            豁免保費:


            繳費期間內發生輕癥、中癥、重疾后可豁免剩余保費,合同繼續有效。


            投保人豁免可附加。

            二次癌癥:


            如惡性腫瘤復發、轉移、持續等間隔期三年后可二次賠付(有個別公司的間隔期是五年)。惡性腫瘤在重疾理賠中占比最大,達70%~80%。


            隨著醫學水平的進步,癌癥可能會像慢性病一樣,長期與人共存。

            03


            如何選重疾


            前面說過,每個人收入不同,想法不同,所以,配置保險沒有標準答案,只能是根據自己的預算風險偏好,來配置適合自己的保險。


            挑選重疾關注以下幾點:

            1、保費預算是多少?

            預算不多時,可選定期保險(暫時先有保障,條件好轉后再加保)、單次賠付(可做高保額)、保終身不帶身故責(搭配定期壽險)等。

            預算充足時肯定是多次賠好,帶身故責任的理賠無憂,保障高,但保費也偏高一些。

            2、年齡和身體健康狀況

            年齡偏大時險種可選范圍較小,而且保費貴,繳費時間還短,最后所交保費和保額幾乎持平,甚至出現倒掛。

            預算有限時年齡偏大者可選不帶身故責任、定期重疾險或防癌險,預算充足的可以隨心買,豪橫!有保障安心!

            身體健康狀況有點小問題,俗稱“非標體”,這時就不能豪橫了,保險不是你有錢想買就能買,通常客戶會說,醫生說是一點小毛病,沒大問題。其實——

            核保醫學和臨床醫學不一樣,臨床醫學是對疾病的預防和診治,根據輕重程度看是否需要治療。而核保醫學,是對被保險人群發病率及死亡率的評估、預測,注重長期風險。

            根據年齡和身體狀況選擇產品和公司,如果是非標體,就選擇一些相對核保寬松的公司。

            3、選大公司還是小公司?

            在專業人士眼里,保險公司沒有大小之分,所謂大小,只是成立時間早一些和晚一些的區別。有的“大公司”是成立時間早些,但后成立的“小公司”的注冊資金是“大公司”的4倍之多,那么,哪個是大哪個是小?成立早的“大”?注冊資金多的“小”?

            重點,保險公司有十大安全機制,由銀保監會監管每一家保險公司都是安全可靠的。

            保險公司十大安全機制


            1、保險公司設立條件嚴苛(保險法第67、68條)

            2、保險公司注冊資本雄厚(保險法第69條)

            3、保險公司經營監管嚴格(保險法第89、92條)

            4、保證金制度(保險法第97條)

            5、責任準備金制度(保險金第98條)

            6、公積金制度(保險法第99條)

            7、保險保障基金制度(保險法第100條)

            8、償付能力監管(保險法第101條)

            9、再保險機制(保險法第103條)

            10、保險資金運用監管制度(保險法第106條)

            如何選公司?

            保險公司分四個梯隊:

            1、幾家“老品牌”公司

            2、中外合資公司

            3、股份保險公司

            4、互聯網產品

            ??像國壽、平安、新華、太平洋、友邦等,大家都熟悉,自然也就會認為是大公司,但你同時也要接受它的品牌溢價,即費率高。

            ?像工銀安盛、光大永明、國網英大人壽、招商信諾、中信保誠、中荷人壽、同方全球、中意人壽等,外資都是頂尖保險集團,論公司品牌、實力及產品等都不錯,比老品牌的產品要費率低一些,保障也不錯。

            ? 說到股份保險公司,其實大多數都是股份制,央企國企能有幾家?但就是這所謂的“中小公司”,注冊資本金是老品牌公司的4倍,關鍵產品不錯,保費低保障高。費率比前兩個梯隊的都低。

            ? 互聯網時代,大家耳熟能詳的“網紅產品”,特點就是保費很低而且保障高,即大家口中的“高性價比”產品。但如果是非標體時視情況而定,核保較嚴格一些。

            所以選哪個公司,要看自己的偏好和是否愿意為品牌溢價買單。

            “大公司”比“小公司”理賠服務好?

            保險是具有法律屬性的金融產品,理賠都是根據保險合同條款來決定是否理賠,和公司大小沒關系。

            4、應該選公司還是選產品?

            一句話,仁者見仁,智者見智。

            我有很多客戶都是高學歷的80、90后,比較理性,明白理賠都是按照合同條款理賠,所以買保險注重選性價比高的產品,訴求就是要保費低保障高。其實,買保險,交多少錢和擁有多少保障才是實際,沒有哪個“大公司”因為品牌大就多賠或保證100%賠吧?也沒有哪個“小公司” 敢少賠或不賠吧?理賠一切都是以合同條款為主。比較什么→?交多少錢,有多少保額。

            5、病種數量越多越好?賠付次數越多越好?

            銀保監會規定的重疾種類核心有6類,必須包含的25種重疾,已經占到重疾理賠的96%以上,現在市面上的重疾病種都已一百多種,如果糾結選110種還是130種,其實大可不必,其他的概率很低,無需過分關注。

            賠付次數越多越好?重疾多次賠付有2~3次即可,再多也是堆積數量吸引眼球,某公司的重疾產品“多*保”,確實夠亮眼,重疾賠7次,輕癥22次,試問一個人一輩子能發生7次重疾的概率有多少?而且和輕癥還存在共用保額,如果保費同等的情況下還好,但保費高出那么多,真的大可不必為嚴重溢價交智商稅。

            6、是否有家族病史

            自己擔心的風險點是什么?是否有家族遺傳史?

            比如家族里有幾人都有高血壓時,一定是注重心腦血管疾病保障。

            家族糖尿病、惡性腫瘤、阿爾茨海默病等也會作為風險關注點,當然得核保通過才行。

            7、交費年限怎么選?

            交費時間一般分為5年、10年、20年、30年

            重疾險是以保障為主,起的是杠桿作用,因為有豁免功能,即理賠后不用再交保費,都會選擇拉長交費年限,通常以20年為標準的多。

            具體看個人情況,選30年交的適合保額很高時可降低每年交費壓力;30年的也適合消費型保險,不返還本金時不用考慮總成本,拉長年限,好降低每年的保費。

            如果年齡偏大只能選10年或5年交費。

            如果是體況不好的客戶,保險公司對未來風險不好判斷時,通常核保結論是降低保額和縮短交費時間。

            8、糾結 ?

            選單次賠付還是多次賠付?

            選不帶身故責任還是帶身故責任?

            沒啥可糾結的,用銀子說話!想交的錢少點就選不帶身故責任,還想再少點就選單次賠付不帶身故責任。

            如果想保障高保障全就選多次賠付。

            單次賠付和多次賠付,類似于一杯咖啡還是買一杯能續杯的咖啡沒有什么劃算不劃算,如果沒發生重疾或只發生一次,那就是單次賠合適;如果發生兩次以上重疾,那就是多次賠付合適。但是,風險是誰也無法預料的,只能是自己權衡考慮做選擇。

            分組還是不分組?

            還是銀子說話,不分組的比分組的要稍貴一丁點,市面上大部分重疾產品是分組的。如果公司和產品都比較滿意且費率也能接受的話,那自然是不分組的好,但也不用太在意必須是不分組,畢竟,風險是無法預料的,買了重疾險也不一定會用到,再說也沒哪個人希望買了就用到吧?保險只是未雨綢繆,買的一個安心。

            9、什么才是性價比高的重疾產品?

            所謂性價比,就是大眾眼中的“保費低、保障高”,

            同等保障時看哪個產品保費低

            同等保費時看哪個產品保障高

            怎么才能保費低?從“老品牌公司”到互聯網產品往下排,互聯網產品保費最低;單次賠比多次賠保費低;不帶身故責任比帶身故責任保費低。

            那么,一定就是應該選保費最低的產品嗎?

            不一定!每個人側重點不同,也有人看重增值服務或對某個公司情有獨鐘,有錢任性!

            10、什么時候買好?

            早買:

            年齡越小保費越便宜,年齡越大保費越貴

            趁健康買:

            年齡越小身體越健康,核保好通過;當身體健康狀況發生變化時,可能導致加費、責任除外、延期甚至拒保!有錢都買不了。


            04
            注意“避雷針”


            中國銀保監會官網數據公布,中國保險獲賠率為97%,那3%為什么被拒賠呢?


            拒賠,是因沒有做好如實健康告知!

            《保險法》第五條、第十六條規定,保險當事人在行使權利和履行義務時要遵循誠實信用原則,投保人在投保時有如實告知義務。

            拒賠案例中好多都是因個人疏忽未做健康告知,等到后期理賠時被保險公司調查發現有既往史后拒賠…

            買保險就是為了規避風險,買的是放心,所以一定要做好如實告知義務

            后續將會更新《如何挑選少兒重疾險》和《如何給父母買重疾險》。

            張美蓉

            關鍵詞: 重疾險

            大黃蜂6號少兒重疾險(2022)

            大黃蜂6號少兒重疾險(2022)

            投保年齡: 28日~17周歲

            保險期限:三種選擇

            所屬公司:北京人壽

            信泰超級瑪麗重疾險3號Max

            信泰超級瑪麗重疾險3號Max

            投保年齡: 28天-55周歲

            保險期限:終身

            所屬公司:信泰人壽

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