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保險，是根據每個人的需求不同來配置，家庭結構不同、收入結構不同、身體健康狀況不同、風險不同、想解決的問題不同，能別人買什么重疾險就給你也隨便推銷一款嗎？

什么是適合自己的？私人訂制！在信息對稱的前提下，根據個人需求匹配適合自己的產品，是人選產品，不是產品選人。

首先，要了解保險分類后，才能懂得該買什么保險，各種保險各起什么作用。

壽險：

應對：身故、全殘

解決：家庭責任、家庭負債、資產保全與傳承

重疾險：

應對：重疾、中癥、輕癥、身故

解決：治療康復、收入補償、家庭開支

醫療險：

應對：大小疾病

解決：報銷門診或住院醫療費用

意外險：

應對：意外身故、傷殘、意外醫療費

解決：失能損失、家庭負債、家庭責任

（個別公司有前癥），是指癥狀未達到輕癥標準時，賠付比例15%。（如結節、增生，息肉等）。

20%、30%、40%，

???賠付一次輕癥后可豁免剩余保費，合同繼續有效。（具體看合同條款）

?有部分友好公司會把輕癥的一部分責任放到中癥，公司競爭，力求產品更好

???賠付一次中癥后可豁免剩余保費，合同繼續有效。（具體看合同條款）

重疾賠付類型分為：

1、單次賠 （100%~200%保額）

2、分組多次賠

3、不分組多次賠

賠付一次重疾后豁免剩余保費，合同繼續有效（限多次賠付型重疾）

單次、多次賠付的優點和缺點：

1、單次賠：

優點：保費相對便宜些

缺點：賠一次重疾后合同終止，得過重疾后很難再買保險。

2、分組多次賠：

優點：保費比不分組的便宜些，

重疾分為幾組，一組有一種重疾賠付后，不影響其他組賠付。

缺點：比單次賠付的貴一些，同一組中只能賠一次。

3、不分組多次賠：

優點：理賠更容易，不受限制，過了間隔期后可以再次賠付同一系列的重疾。

缺點：保費要比分組的貴一些

含身故責任 和 不含身故責任

2、身故賠保費（保費稍高）

3、無身故責任（保費便宜）

全殘：

投保人豁免可附加。

隨著醫學水平的進步，癌癥可能會像慢性病一樣，長期與人共存。

挑選重疾關注以下幾點：

1、保費預算是多少？

預算不多時，可選定期保險（暫時先有保障，條件好轉后再加保）、單次賠付（可做高保額）、保終身不帶身故責任（搭配定期壽險）等。

預算充足時肯定是多次賠好，帶身故責任的理賠無憂，保障高，但保費也偏高一些。

2、年齡和身體健康狀況

年齡偏大時險種可選范圍較小，而且保費貴，繳費時間還短，最后所交保費和保額幾乎持平，甚至出現倒掛。

預算有限時年齡偏大者可選不帶身故責任、定期重疾險或防癌險，預算充足的可以隨心買，豪橫！有保障安心！

身體健康狀況有點小問題，俗稱“非標體”，這時就不能豪橫了，保險不是你有錢想買就能買，通常客戶會說，醫生說是一點小毛病，沒大問題。其實——

核保醫學和臨床醫學不一樣，臨床醫學是對疾病的預防和診治，根據輕重程度看是否需要治療。而核保醫學，是對被保險人群發病率及死亡率的評估、預測，注重長期風險。

根據年齡和身體狀況選擇產品和公司，如果是非標體，就選擇一些相對核保寬松的公司。

3、選大公司還是小公司？

在專業人士眼里，保險公司沒有大小之分，所謂大小，只是成立時間早一些和晚一些的區別。有的“大公司”是成立時間早些，但后成立的“小公司”的注冊資金是“大公司”的4倍之多，那么，哪個是大哪個是小？成立早的“大”？注冊資金多的“小”？

重點，保險公司有十大安全機制，由銀保監會監管每一家保險公司都是安全可靠的。

1、保險公司設立條件嚴苛（保險法第67、68條）

2、保險公司注冊資本雄厚（保險法第69條）

3、保險公司經營監管嚴格（保險法第89、92條）

4、保證金制度（保險法第97條）

5、責任準備金制度（保險金第98條）

6、公積金制度（保險法第99條）

7、保險保障基金制度（保險法第100條）

8、償付能力監管（保險法第101條）

9、再保險機制（保險法第103條）

10、保險資金運用監管制度（保險法第106條）

如何選公司？

保險公司分四個梯隊：

1、幾家“老品牌”公司

2、中外合資公司

3、股份保險公司

4、互聯網產品

??像國壽、平安、新華、太平洋、友邦等，大家都熟悉，自然也就會認為是大公司，但你同時也要接受它的品牌溢價，即費率高。

?像工銀安盛、光大永明、國網英大人壽、招商信諾、中信保誠、中荷人壽、同方全球、中意人壽等，外資都是頂尖保險集團，論公司品牌、實力及產品等都不錯，比老品牌的產品要費率低一些，保障也不錯。

? 說到股份保險公司，其實大多數都是股份制，央企國企能有幾家？但就是這所謂的“中小公司”，注冊資本金是老品牌公司的4倍，關鍵產品不錯，保費低保障高。費率比前兩個梯隊的都低。

? 互聯網時代，大家耳熟能詳的“網紅產品”，特點就是保費很低而且保障高，即大家口中的“高性價比”產品。但如果是非標體時視情況而定，核保較嚴格一些。

所以選哪個公司，要看自己的偏好和是否愿意為品牌溢價買單。

“大公司”比“小公司”理賠服務好？

保險是具有法律屬性的金融產品，理賠都是根據保險合同條款來決定是否理賠，和公司大小沒關系。

4、應該選公司還是選產品？

一句話，仁者見仁，智者見智。

我有很多客戶都是高學歷的80、90后，比較理性，明白理賠都是按照合同條款理賠，所以買保險注重選性價比高的產品，訴求就是要保費低保障高。其實，買保險，交多少錢和擁有多少保障才是實際，沒有哪個“大公司”因為品牌大就多賠或保證100%賠吧？也沒有哪個“小公司” 敢少賠或不賠吧？理賠一切都是以合同條款為主。比較什么→?交多少錢，有多少保額。

5、病種數量越多越好？賠付次數越多越好？

銀保監會規定的重疾種類核心有6類，必須包含的25種重疾，已經占到重疾理賠的96%以上，現在市面上的重疾病種都已一百多種，如果糾結選110種還是130種，其實大可不必，其他的概率很低，無需過分關注。

賠付次數越多越好？重疾多次賠付有2~3次即可，再多也是堆積數量吸引眼球，某公司的重疾產品“多*保”，確實夠亮眼，重疾賠7次，輕癥22次，試問一個人一輩子能發生7次重疾的概率有多少？而且和輕癥還存在共用保額，如果保費同等的情況下還好，但保費高出那么多，真的大可不必為嚴重溢價交智商稅。

6、是否有家族病史

自己擔心的風險點是什么？是否有家族遺傳史？

比如家族里有幾人都有高血壓時，一定是注重心腦血管疾病保障。

家族糖尿病、惡性腫瘤、阿爾茨海默病等也會作為風險關注點，當然得核保通過才行。

7、交費年限怎么選？

交費時間一般分為5年、10年、20年、30年

重疾險是以保障為主，起的是杠桿作用，因為有豁免功能，即理賠后不用再交保費，都會選擇拉長交費年限，通常以20年為標準的多。

具體看個人情況，選30年交的適合保額很高時可降低每年交費壓力；30年的也適合消費型保險，不返還本金時不用考慮總成本，拉長年限，好降低每年的保費。

如果年齡偏大只能選10年或5年交費。

如果是體況不好的客戶，保險公司對未來風險不好判斷時，通常核保結論是降低保額和縮短交費時間。

8、糾結 ？

選單次賠付還是多次賠付？

選不帶身故責任還是帶身故責任？

沒啥可糾結的，用銀子說話！想交的錢少點就選不帶身故責任，還想再少點就選單次賠付不帶身故責任。

如果想保障高保障全就選多次賠付。

單次賠付和多次賠付，類似于買一杯咖啡還是買一杯能續杯的咖啡？沒有什么劃算不劃算，如果沒發生重疾或只發生一次，那就是單次賠合適；如果發生兩次以上重疾，那就是多次賠付合適。但是，風險是誰也無法預料的，只能是自己權衡考慮做選擇。

分組還是不分組？

還是銀子說話，不分組的比分組的要稍貴一丁點，市面上大部分重疾產品是分組的。如果公司和產品都比較滿意且費率也能接受的話，那自然是不分組的好，但也不用太在意必須是不分組，畢竟，風險是無法預料的，買了重疾險也不一定會用到，再說也沒哪個人希望買了就用到吧？保險只是未雨綢繆，買的一個安心。

9、什么才是性價比高的重疾產品？

所謂性價比，就是大眾眼中的“保費低、保障高”，

同等保障時看哪個產品保費低

同等保費時看哪個產品保障高

怎么才能保費低？從“老品牌公司”到互聯網產品往下排，互聯網產品保費最低；單次賠比多次賠保費低；不帶身故責任比帶身故責任保費低。

那么，一定就是應該選保費最低的產品嗎？

不一定！每個人側重點不同，也有人看重增值服務或對某個公司情有獨鐘，有錢任性！

10、什么時候買好？

早買：

年齡越小保費越便宜，年齡越大保費越貴

趁健康買：

年齡越小身體越健康，核保好通過；當身體健康狀況發生變化時，可能導致加費、責任除外、延期甚至拒保！有錢都買不了。

拒賠，是因沒有做好如實健康告知！

《保險法》第五條、第十六條規定，保險當事人在行使權利和履行義務時要遵循誠實信用原則，投保人在投保時有如實告知義務。

拒賠案例中好多都是因個人疏忽未做健康告知，等到后期理賠時被保險公司調查發現有既往史后拒賠…

買保險就是為了規避風險，買的是放心，所以一定要做好如實告知義務。

后續將會更新《如何挑選少兒重疾險》和《如何給父母買重疾險》。